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El artículo analiza la evolución de Mercado Pago como medio de pago digital y su impacto en la economía argentina durante la pandemia. Se destaca cómo la plataforma utiliza los datos generados por las transacciones para desarrollar modelos de riesgo crediticio y ofrecer préstamos a los consumidores, convirtiendo el medio de pago en un recurso informativo clave para el negocio de crédito.
Todo medio de pago porta un compromiso: el de garantizar a quien cobra la preservación del valor pactado . Se trata de un compromiso asumido por quien produce el medio instrumentado.
Por lo tanto, la admisión de un medio de pago resulta del crédito que se confiera al compromiso materializado en el dispositivo: la confianza en la capacidad de un monarca para preservar el valor intrínseco de la pieza de plata que acuña su Casa de Moneda; en la capacidad de un tesoro estatal para resguardar la capacidad adquisitiva del billete que emite; en la capacidad de un deudor para sostener su palabra empeñada. Metales, papeles, palabras : medios producidos por gobiernos, bancos y particulares que a lo largo de la historia intentaron hacer valer sus compromisos como instrumentos de pago.
Billeteras digitales en la expansión fintech
Y procuraron, desde luego, obtener beneficios de distinta naturaleza como contrapartida de la intermediación. En la nómina de soportes materiales que habilitaron transacciones, las billeteras digitales ocupan un lugar protagónico en la historia económica contemporánea.
Tal como lo muestra un estudio reciente , la irrupción de la pandemia en 2020 (con la resultante retracción del crédito, el aumento de la morosidad y el incremento de tasas de interés) estimuló la reorientación de las empresas fintech hacia los servicios de pagos digitales. Es un modelo de negocios inscripto en la economía de plataformas: infraestructuras digitales que, de acuerdo a Nick Srnicek , habilitan la interacción entre dos o más grupos, posicionándose a sí mismas como intermediarias con el propósito de transformar datos en información , para hacer de ésta un recurso susceptible de capitalización mercantil.
Mercado Pago Entre las firmas que protagonizaron este avance sobresale MercadoPago , diseñada en 2003 como medio de pago digital de la plataforma MercadoLibre. Desde la pandemia, la billetera digital MercadoPago pasó a constituir un medio de pago con elevada presencia en la economía argentina , dotando de un instrumento adicional a los agregados monetarios locales.
Beneficios de la intermediación de MercadoPago
En efecto, MercadoPago logró constituirse como medio de pago protagónico porque el público lo admitió como instrumento para el pago de obligaciones económicas, y porque al operar como intermediario entre las partes interactuantes reporta beneficios que permiten a su emisor reforzar su posición. Los beneficios más directamente visibles resultan de la comisión percibida por la intermediación en cada operación.
Pero existen, asimismo, otros beneficios inherentes a la infraestructura de plataformas, derivados del subsidio cruzado con las otras ramas de negocios que la integran . La información es el recurso clave que el uso de MercadoPago ofrece a su proveedor, y que éste logra capitalizar de maneras diversas, incorporándolas como utilidades derivadas del uso de este medio de pago.
Al respecto, el prospecto que la propia la firma brindaba en 2021 para la suscripción de sus acciones bursátiles ofrece una explicación concisa: "A través de MercadoPago brindamos confianza a la relación entre comerciantes y clientes, lo que permite a los consumidores en línea comprar de manera fácil y segura, al mismo tiempo que les brindamos la confianza para compartir datos personales y financieros confidenciales con nosotros" (traducción propia). MercadoLibre, como plataforma digital, logró capitalizar aquel recurso informacional en el terreno crediticio , en el cual comenzó a operar como acreedor mediante la rama MercadoCrédito, lanzada en Argentina en 2016.
Datos y modelos de riesgo crediticio
Por caso, MercadoLibre había logrado disminuir el riesgo crediticio gracias a la información obtenida por estas vías, resultante en un "profundo conocimiento de sus ventas en el marketplace". El crédito Ello permitió a la plataforma "desarrollar nuestros propios modelos de riesgo crediticio con datos únicos que diferencian nuestra calificación de las instituciones financieras tradicionales , ya que podemos aprovechar el machine learning y los algoritmos de inteligencia artificial que históricamente usamos para la prevención del fraude" (traducción propia).
Los modelos de riesgo crediticio elaborados por la plataforma, basados en el diferencial de información con el que cuenta, le permitieron asimismo afrontar con mayor rentabilidad el crédito a los consumidores, "aprovechando sus datos existentes en los marketplace de Mercado Libre para ofrecerles préstamos de manera proactiva, tanto dentro como fuera del marketplace" (traducción propia). Ello redundó, a su vez, en la habilitación de compras de alto valor unitario en el marketplace y, consecumente, en una retroalimentación de la información obtenida para continuar reduciendo riesgos crediticios: "Entramos en la segunda mitad de 2020 con más datos en nuestros propios modelos de crédito, lo que nos ayudó a obtener una mejor comprensión de los usuarios" (traducción propia).
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